ABC Mutui

Mentre sul mercato interbancario ci sono tensioni con le banche americane che concedono sempre meno volentieri prestiti in dollari alle banche europee e le banche centrali corrono ai ripari garantendo liquidità illimitata per tre mesi alle banche, il tasso Euribor utilizzato come parametro di riferimento per i mutui a tasso variabile non sembra risentirne. Negli ultimi due mesi si sono registrati ribassi su tutte le scadenze che vanno dall’8% per le scadenze brevi fino al 5% per le scadenze più lunghe.
Anche se da inizio anno il rialzo del tasso Eruibor è stato in media del 37%.
Ma se i tassi rimangono stabile anche perchè per la crisi Bce non dovrebbe rialzare i tassi almeno fino alla fine del prossimo anno, lo spread dei nuovi mutui è in rialzo, così aprire un mutuo oggi costa di più .
Questo perchè alle banche costa sempre di più raccogliere denaro causa crisi del debito pubblico, trasferendo il costo sulla clientela.

Quotazioni Euribor scadenza da un mese a sei mesi:

Quotazioni Euribor scadenza da sette mesi a dodici mesi:

Anche l’Euribor con scadenza a 2 mesi ha superato la soglia dell’1%, un livello che non toccava dal giugno del 2009. Come si puo vedere dalla tabella in basso solo l’Euribor con scadenza ad un mese è sotto la soglia dell’1%. Giovedì 3 marzo si è svolta la riunione della BCE che ha lasciato i tassi invariati al minimo storico dell’1%. Ma le parole del presidente della BCE Trichet durante la conferenza stampa fanno pensare che nella prossima riunione che si svolgerà il 7 aprile 2011 potrebbe esserci un rialzo dei tassi.

Quotazioni settimanali Euribor scadenza un mese, due mese, tre mesi.

Quotazioni Euribor marzo 2011 scadenza quattro mesi, cinque mesi, sei mesi.

Quotazioni settimanali Euribor scadenze sette mesi, otto mesi, nove mesi.

Quotazioni settimanali Euribor scadenze dieci mesi, undici mesi, dodici mesi.

Oggi giovedì 3 marzo 2011 si è riunita la BCE ed ha deciso di lasciare i tassi invariati fermi al minimo storico dell’1%.
Ma nella prossima riunione Trichet ha dichiarato che potrebbe esserci un rialzo dei tassi , questo per colpa dell’inflazione, spinta al rialzo dai costi delle materie prime in particolare il petrolio per colpa della crisi libica e non solo. Ma non solo, l’economia nell’Europa del nord va bene, meno bene nell’Europa del sud .
Adesso non resta che capire di quanto sarà il rialzo se di 25 punti base o addirittura di 50 punti basi.

Nella settimana che va dal 21 febbraio 2011 al 25 febbraio 2011 l’Euribor è salito, le scadenze brevi hanno registrato quotazioni in ribasso come l’Euribor a 1 mese.

Quotazione settimanale Eribor scadenze a 4 mesi, 5 mesi, 6 mesi.

Quotazione settimanale Eribor scadenze a 7 mesi, 8 mesi, 9 mesi.

Quotazione settimanale Eribor scadenze a 10 mesi, 11 mesi, 12 mesi.

Quotazioni in ribasso per l’Euribor con scadenze a 1 mese, 2 mesi, 3 mesi, con ribasso settimanale superiore all’1%.

Quotazioni in ribasso ancheper le scadsenze a 4 mesi, 5 mesi e 6 mesi ma con ribassi settimanali inferiori al punto %.

Quotazioni settimanali in rialzo per l’Euribor per le scadenze a 10 mesi, 11 mesi, 12 mesi.

L’Eurirs principale parametro di riferimento per i mutui a tasso fisso in settimana è salito di più sulle scadenza più corte, mentre sulle scadenze più lunghe è salito di meno,sulla scadenza a 15 anni si registrano quotazioni in ribasso.

Quotazioni Eurirs scadenze 5,10,15 anni:

Quotazioni Eurirs scadenze 20, 25, 30 anni:

Seconda settimana di febbraio con quotazioni in rialzo per l’Euribor, con rialzi di mezzo punto per le scadenze a un mese, due, mesi, 3 mesi,  con l’Euribor a 2 mesi ormai ad un soffio dalla soglia dell’1%. E rialzi sopra il  punto% per le scadenze più lunghe(vedere tabelle in basso con quotazioni Euribor ) .

Quotazioni euribor, 1 mese, 2 mese, 3 mesi:

Quotazioni Euribor, 4 mese, 5 mese, 6 mesi:

Quotazioni Euribor, 7 mese, 8 mese, 9 mesi:

Quotazioni Euribor, 10 mese, 11 mese, 12 mesi:

In settimana si è riunita la BCE che ha deciso di lasciare i tassi invariati, attualmente il tasso BCE è fermo all’1%.
In settimana sono usciti anche i dati sull’inflazione che nel mese di gennaio in Italia è cresciuta dello 0,40% rispetto al mese di dicembre, del 2,1% annuale. La colpa dell’aumento dell’inflazione è dei carburanti.
L’inflazione cresce anche in Europa che è salita nel mese di Gennaio al 2,4%.
Secondo alcuni analisti verso la fine dell’anno potrebbe esserci un aumento dei tassi, proprio per colpa dell’inflazione e dell’aumento dei prezzi delle materie prime.
La prima settimana di febbraio per quanto riguardo l’Euribor ha visto quotazioni in salita, le scadenze a un mese e due mesi si stanno avvicinando alla soglia dell’1%.
Questo l’andamento settimanale dell’Euribor:

Per sapere qual è il costo effettivo del mutuo si deve fare riferimento al TAEG ( Tasso annuo effettivo globale) e non solo al TAN (tasso di interesse annuo nominale) che è il rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l’interesse quale compenso del capitale prestato e il capitale prestato.
Mentre il TAEG è espresso in percentuale sull’ammontare del mutuo consesso e comprende:

• Il rimborso del capitale
• Il tasso di interesse di ingresso o tasso di interesse a regime
• Lo spread.
• Le spese di istruttoria.
• Le spese di perizia.
• Le spese di incasso delle rate.
• Le spese di assicurazione obbligatoria come la polizza incendio e scoppio e la polizza vita.

Altre spese come le imposte per la stipula del contratto e l’iscrizione dell’ipoteca. Confrontando il Taeg dei mutui si riesce a sapere qual è il mutuo più conveniente. Mentre il Tegm(Tasso effettivo Globale medio) che viene pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell’Economia e delle Finanze serve per verificare se un tasso di interesse è usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra
tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto
richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.

Anche l’Eurirs è salito nel mese di gennaio ma con una variazione percentuale inferiore a quella
dell’Euribor. L’Eurirs è il parametro di riferimento per i mutui a tasso fisso, chi andrà a sottoscrivere un mutuo a tasso fisso oggi pagherà un tasso maggiore rispetto a chi ha sottoscritto un mutuo a tasso fisso il mese passato.
Anche qui sono le scadenze brevi a registrare maggiori rialzi, come l’Eurirs ad un anno che è salito nel mese di gennaio del 16,99%, le scadenze più lunghe quelle che interessano i mutui a tasso fisso sono salite dal 3,85% per la scadenza a 10 anni al 4,2% per la scadenza a 30 anni.

Tabella quotazioni Eurirs del Gennaio 2011